Eine längere Krankheit kann nicht nur gesundheitlich, sondern auch finanziell zur Belastung werden. Während gesetzlich Versicherte nach sechs Wochen Lohnfortzahlung Anspruch auf Krankengeld haben, stehen privat Krankenversicherte ohne entsprechende Vorsorge vor einem existenziellen Problem: dem kompletten Wegfall ihres Einkommens. Die Lösung liegt in einer richtig berechneten Krankentagegeldversicherung, die jedoch viele Fallstricke birgt.
Besonders kritisch wird die Situation für privat versicherte Angestellte, die nach der sechswöchigen Lohnfortzahlung keinerlei Anspruch auf gesetzliches Krankengeld haben [1]. Selbstständige und Freiberufler trifft der Einkommensverlust sogar noch härter, da sie bereits ab dem ersten Krankheitstag ohne Einkommen dastehen können [2]. Die richtige Berechnung des Krankentagegeldes wird damit zur existenziellen Frage, die über finanzielle Sicherheit oder den Weg in die Verschuldung entscheidet.
Dieser umfassende Leitfaden zeigt Ihnen, wie Sie das optimale Krankentagegeld für Ihre individuelle Situation berechnen. Sie erfahren die entscheidenden Unterschiede zwischen Angestellten und Selbstständigen, lernen bewährte Berechnungsmethoden kennen und erhalten konkrete Praxisbeispiele mit detaillierten Kalkulationen. Zusätzlich decken wir die häufigsten Berechnungsfehler auf und zeigen, wie Sie diese vermeiden können.
Die Investition in eine richtig dimensionierte Krankentagegeldversicherung ist eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen für jeden privat Versicherten. Mit den richtigen Berechnungsgrundlagen schaffen Sie sich eine solide Basis für Ihre finanzielle Sicherheit im Krankheitsfall.
Was ist Krankentagegeld und warum ist es für Privatversicherte unverzichtbar?
Das Krankentagegeld der privaten Krankenversicherung fungiert als finanzieller Rettungsanker bei längerer Arbeitsunfähigkeit. Im Gegensatz zum gesetzlichen Krankengeld, das automatisch nach sechs Wochen Lohnfortzahlung einsetzt, muss das private Krankentagegeld bewusst abgeschlossen und individuell kalkuliert werden [3]. Diese Flexibilität bringt sowohl Chancen als auch Risiken mit sich.
Der fundamentale Unterschied zum gesetzlichen System
Während das gesetzliche Krankengeld starr auf 70 Prozent des Bruttoeinkommens begrenzt ist (maximal jedoch 90 Prozent des Nettoeinkommens), können privat Versicherte die Höhe ihres Krankentagegeldes nahezu frei bestimmen [4]. Die einzige Grenze bildet das sogenannte Bereicherungsverbot: Die Summe aus Krankentagegeld und anderen Lohnersatzleistungen darf das durchschnittliche Nettoeinkommen der vergangenen zwölf Monate nicht übersteigen [5].
Diese Regelung verhindert, dass Versicherte im Krankheitsfall mehr Geld erhalten als im gesunden Zustand. Gleichzeitig eröffnet sie die Möglichkeit einer vollständigen Einkommensabsicherung, die das gesetzliche System nicht bieten kann. Besonders Gutverdiener profitieren von dieser Flexibilität, da das gesetzliche Krankengeld durch die Beitragsbemessungsgrenze gedeckelt ist.
Warum privat Versicherte besonders gefährdet sind
Die Gefährdung privat Versicherter im Krankheitsfall resultiert aus mehreren strukturellen Nachteilen. Privat versicherte Angestellte verlieren nach der sechswöchigen Lohnfortzahlung nicht nur ihr Gehalt, sondern müssen auch ihre Krankenversicherungsbeiträge vollständig selbst tragen [6]. Der Arbeitgeberzuschuss zur privaten Krankenversicherung entfällt nach Ablauf der Lohnfortzahlung, was die finanzielle Belastung zusätzlich erhöht.
Selbstständige und Freiberufler stehen vor noch größeren Herausforderungen. Sie haben weder Anspruch auf Lohnfortzahlung noch auf gesetzliches Krankengeld, sofern sie sich gegen die Wahlerklärung entschieden haben [7]. Bereits ab dem ersten Krankheitstag können Einnahmen komplett wegbrechen, während laufende Betriebskosten weiterlaufen. Diese Konstellation macht eine sorgfältige Krankentagegeld-Planung zur existenziellen Notwendigkeit.
Die zeitliche Dimension der Absicherung
Ein entscheidender Vorteil des privaten Krankentagegeldes liegt in der zeitlich unbegrenzten Zahlung. Während das gesetzliche Krankengeld nach maximal 78 Wochen endet (bei derselben Krankheit innerhalb von drei Jahren), zahlt die private Krankentagegeldversicherung grundsätzlich so lange, wie die Arbeitsunfähigkeit andauert [8]. Diese Regelung bietet insbesondere bei chronischen Erkrankungen oder langwierigen Heilungsverläufen entscheidende Vorteile.
Die einzige Ausnahme bildet der Basistarif der privaten Krankenversicherung, der dem gesetzlichen System nachempfunden ist. Hier gelten dieselben zeitlichen Begrenzungen wie in der gesetzlichen Krankenversicherung [9]. Versicherte in regulären PKV-Tarifen profitieren hingegen von der unbegrenzten Leistungsdauer, die eine langfristige finanzielle Sicherheit gewährleistet.
Steuerliche Vorteile nutzen
Das private Krankentagegeld wird vollständig steuerfrei ausgezahlt und unterliegt auch nicht dem Progressionsvorbehalt [10]. Diese steuerliche Behandlung unterscheidet sich fundamental vom gesetzlichen Krankengeld, das zwar ebenfalls steuerfrei ist, aber den Steuersatz für andere Einkünfte erhöhen kann. Für Selbstständige bedeutet dies einen doppelten Vorteil: Sie erhalten nicht nur eine steuerfreie Ersatzleistung, sondern können die Beiträge zur Krankentagegeldversicherung auch als Betriebsausgaben oder Sonderausgaben steuerlich geltend machen.
So berechnen Sie das optimale Krankentagegeld als privat versicherter Angestellter
Die Berechnung des Krankentagegeldes für privat versicherte Angestellte erfordert eine differenzierte Betrachtung der besonderen Rahmenbedingungen. Anders als Selbstständige profitieren Angestellte von der gesetzlichen Lohnfortzahlung in den ersten sechs Wochen einer Erkrankung, müssen aber danach ohne jegliche staatliche Unterstützung auskommen.
Besonderheiten der Angestellten-Situation
Privat versicherte Angestellte befinden sich in einer einzigartigen Situation, die sowohl Vor- als auch Nachteile mit sich bringt. In den ersten 42 Kalendertagen einer Erkrankung erhalten sie ihr volles Gehalt vom Arbeitgeber weitergezahlt, einschließlich des Arbeitgeberzuschusses zur privaten Krankenversicherung [11]. Diese Regelung verschafft ihnen einen zeitlichen Puffer, den Selbstständige nicht haben.
Nach Ablauf der Lohnfortzahlung ändert sich die Situation jedoch dramatisch. Nicht nur das Gehalt entfällt vollständig, sondern auch der Arbeitgeberzuschuss zur Krankenversicherung. Während gesetzlich versicherte Angestellte ab dem 43. Krankheitstag Krankengeld erhalten, stehen privat Versicherte ohne entsprechende Krankentagegeldversicherung vor dem finanziellen Abgrund [12].
Diese Konstellation macht deutlich, warum die Krankentagegeld-Berechnung für Angestellte ab dem 43. Krankheitstag ansetzen sollte. Eine frühere Absicherung ist zwar möglich, aber in der Regel nicht kosteneffizient, da die Lohnfortzahlung bereits eine vollständige Absicherung bietet.
Schritt-für-Schritt Berechnung für Angestellte
Die methodische Herangehensweise an die Krankentagegeld-Berechnung folgt einem bewährten Schema, das alle relevanten Kostenfaktoren berücksichtigt. Der erste Schritt besteht in der Erstellung einer detaillierten Haushaltsaufstellung, die alle monatlichen Ausgaben erfasst, die auch im Krankheitsfall anfallen.
Schritt 1: Unverzichtbare monatliche Ausgaben ermitteln
Die Basis jeder Krankentagegeld-Berechnung bildet eine ehrliche Bestandsaufnahme der monatlichen Fixkosten. Hierzu gehören Wohnkosten (Miete oder Finanzierungsraten), Versicherungsbeiträge, Kreditverpflichtungen und grundlegende Lebenshaltungskosten. Besondere Aufmerksamkeit verdienen die Krankenversicherungsbeiträge, da diese nach Wegfall des Arbeitgeberzuschusses vollständig selbst getragen werden müssen.
Ein häufiger Fehler besteht darin, nur die aktuellen Ausgaben zu berücksichtigen, ohne die veränderte Beitragssituation bei der Krankenversicherung einzukalkulieren. Privat versicherte Angestellte zahlen normalerweise nur etwa die Hälfte ihres PKV-Beitrags selbst, da der Arbeitgeber den anderen Teil übernimmt. Im Krankheitsfall nach der Lohnfortzahlung entfällt dieser Zuschuss, wodurch sich die monatlichen Ausgaben erheblich erhöhen können [13].
Schritt 2: Berechnungsformel anwenden
Die bewährte Formel für die Krankentagegeld-Berechnung lautet:
Benötigter Tagessatz = (Unverzichtbare monatliche Ausgaben – eventuelles Krankengeld) ÷ 30 Tage
Da privat versicherte Angestellte kein gesetzliches Krankengeld erhalten, vereinfacht sich die Formel zu:
Benötigter Tagessatz = Unverzichtbare monatliche Ausgaben ÷ 30 Tage
Diese Berechnung liefert den Mindestbetrag, der für die Deckung der laufenden Kosten erforderlich ist. Viele Experten empfehlen jedoch einen Aufschlag von 10-20 Prozent, um unvorhergesehene Ausgaben oder Inflation abzufedern [14].
Praxisbeispiel: Krankentagegeld-Berechnung für Angestellte
Um die theoretischen Grundlagen zu veranschaulichen, betrachten wir das Beispiel von Aylin, einer 32-jährigen Marketingmanagerin mit einem Bruttogehalt von 5.000 Euro monatlich. Ihr Nettoeinkommen beträgt 3.126 Euro, und sie ist privat krankenversichert.
Aylins monatliche Ausgaben im Detail:
| Ausgabenposition | Betrag |
|---|---|
| Miete (warm) | 1.200 € |
| PKV-Beitrag (vollständig) | 650 € |
| Lebenshaltungskosten | 800 € |
| Kfz-Kosten | 300 € |
| Sonstige Versicherungen | 150 € |
| Sparraten/Altersvorsorge | 200 € |
| Gesamtausgaben | 3.300 € |
Berechnung des benötigten Krankentagegeldes:
Aylins unverzichtbare monatliche Ausgaben belaufen sich auf 3.300 Euro. Besonders zu beachten ist, dass ihr PKV-Beitrag von normalerweise 325 Euro (mit Arbeitgeberzuschuss) auf 650 Euro ansteigt, da sie nach der Lohnfortzahlung den vollen Beitrag selbst tragen muss.
Benötigter Tagessatz = 3.300 € ÷ 30 Tage = 110 € pro Tag
Mit einem Sicherheitspuffer von 15 Prozent ergibt sich ein empfohlener Tagessatz von etwa 127 Euro. Aylin sollte daher ein Krankentagegeld von mindestens 125-130 Euro täglich ab dem 43. Krankheitstag vereinbaren.
Optimierung der Krankentagegeld-Höhe
Die reine Kostendeckung stellt nur das Minimum dar. Viele Finanzexperten empfehlen eine Absicherung von 80 Prozent des Bruttogehalts oder 100 Prozent des Nettogehalts [15]. In Aylins Fall würde dies bedeuten:
- 80% des Bruttogehalts: 4.000 € ÷ 30 = 133 € täglich
- 100% des Nettogehalts: 3.126 € ÷ 30 = 104 € täglich
Die kostenbasierte Berechnung mit 127 Euro täglich liegt zwischen diesen Richtwerten und berücksichtigt die tatsächlichen Ausgaben im Krankheitsfall. Diese Methode ist oft präziser als pauschale Prozentsätze, da sie die individuelle Kostensituation widerspiegelt.
Anpassung bei Gehaltsänderungen
Ein wichtiger Aspekt der Krankentagegeld-Planung ist die regelmäßige Überprüfung und Anpassung. Bei Gehaltserhöhungen sollten Angestellte prüfen, ob ihr Krankentagegeld noch ausreicht, um den gestiegenen Lebensstandard zu halten. Die meisten Versicherer bieten die Möglichkeit, das Krankentagegeld ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, wenn die Anpassung innerhalb bestimmter Fristen nach einer Gehaltserhöhung beantragt wird [16].
Umgekehrt kann bei dauerhaften Einkommensrückgängen eine Reduzierung des Krankentagegeldes sinnvoll sein, um Beiträge zu sparen. Hierbei ist jedoch zu beachten, dass das Bereicherungsverbot eine Obergrenze für das versicherbare Krankentagegeld definiert, die sich am durchschnittlichen Nettoeinkommen der vergangenen zwölf Monate orientiert.
Krankentagegeld-Berechnung für Selbstständige und Freiberufler
Selbstständige und Freiberufler stehen bei der Krankentagegeld-Berechnung vor besonderen Herausforderungen, die sich fundamental von der Situation Angestellter unterscheiden. Ohne den Schutz der Lohnfortzahlung und oft ohne Anspruch auf gesetzliches Krankengeld ist eine durchdachte Krankentagegeld-Strategie für sie überlebenswichtig.
Die prekäre Ausgangslage Selbstständiger
Die finanzielle Verwundbarkeit Selbstständiger im Krankheitsfall resultiert aus mehreren strukturellen Faktoren. Anders als Angestellte haben sie keinen Arbeitgeber, der in den ersten sechs Wochen das Gehalt weiterzahlt. Bereits ab dem ersten Krankheitstag können die Einnahmen vollständig wegbrechen, während die laufenden Kosten – sowohl private als auch betriebliche – unverändert weiterlaufen [17].
Besonders kritisch wird die Situation für Selbstständige, die sich gegen die Wahlerklärung zum gesetzlichen Krankengeld entschieden haben. Diese Entscheidung, die oft aus Kostengründen getroffen wird, kann sich im Ernstfall als existenzbedrohend erweisen. Ohne gesetzliches Krankengeld bleibt nur das private Krankentagegeld als einzige Einkommensquelle im Krankheitsfall [18].
Die Berechnung der Krankentagegeld-Höhe für Selbstständige muss daher nicht nur die privaten Lebenshaltungskosten, sondern auch die betrieblichen Fixkosten berücksichtigen. Büroräume, Versicherungen, Leasingraten und andere Betriebsausgaben laufen auch dann weiter, wenn der Unternehmer krankheitsbedingt nicht arbeiten kann.
Berechnungsgrundlagen für Selbstständige
Die Ermittlung des angemessenen Krankentagegeldes für Selbstständige folgt einem erweiterten Berechnungsschema, das sowohl private als auch geschäftliche Aspekte einbezieht. Im Gegensatz zu Angestellten mit festem Gehalt müssen Selbstständige mit schwankenden Einkommen rechnen, was die Berechnung komplexer macht.
Einkommensermittlung als Berechnungsbasis
Für die Krankentagegeld-Berechnung ist das durchschnittliche Nettoeinkommen der vergangenen zwölf Monate maßgeblich. Bei Selbstständigen entspricht dies dem Gewinn nach Abzug aller Betriebsausgaben und Steuern [19]. Diese Berechnungsgrundlage kann erheblich vom Umsatz abweichen, da Betriebsausgaben und Steuern das verfügbare Einkommen deutlich reduzieren.
Ein häufiger Fehler besteht darin, das Krankentagegeld am Umsatz statt am tatsächlichen Gewinn zu orientieren. Dies kann zu einer Überversicherung führen, die gegen das Bereicherungsverbot verstößt und im Leistungsfall zu Kürzungen führt. Andererseits darf die Berechnung nicht zu konservativ ausfallen, da sonst die Existenzgrundlage im Krankheitsfall gefährdet ist.
Vollständige vs. gestaffelte Absicherung
Selbstständige haben bei der Krankentagegeld-Gestaltung mehr Flexibilität als Angestellte. Sie können wählen zwischen einer vollständigen Absicherung ab einem frühen Zeitpunkt oder einer gestaffelten Lösung, die unterschiedliche Tagessätze für verschiedene Krankheitsphasen vorsieht [20].
Die gestaffelte Variante berücksichtigt, dass viele Selbstständige in den ersten Wochen einer Erkrankung noch begrenzt arbeitsfähig sein können oder auf Reserven zurückgreifen. Ein typisches Modell sieht beispielsweise 50 Euro täglich ab dem 8. Krankheitstag und 100 Euro täglich ab dem 43. Tag vor. Diese Staffelung reduziert die Beitragskosten erheblich, ohne die langfristige Absicherung zu gefährden.
Praxisbeispiele für Selbstständige
Um die verschiedenen Berechnungsansätze zu veranschaulichen, betrachten wir zwei typische Szenarien: einen freiwillig gesetzlich versicherten Selbstständigen und einen privat versicherten Freiberufler.
Fallbeispiel 1: Freiwillig gesetzlich versicherter Selbstständiger
Marcus, ein 38-jähriger IT-Berater, ist freiwillig gesetzlich versichert und hat ein durchschnittliches monatliches Nettoeinkommen von 3.000 Euro. Er hat die Wahlerklärung zum Krankengeld abgegeben, wodurch er ab dem 43. Krankheitstag Anspruch auf 2.100 Euro monatlich hätte.
Marcus‘ monatliche Kosten:
| Kostenposition | Betrag |
|---|---|
| Private Ausgaben | 2.200 € |
| Betriebskosten (Büro, Software, etc.) | 800 € |
| Gesamtbedarf | 3.000 € |
Marcus könnte theoretisch mit einer Krankentagegeld-Zusatzversicherung von 900 Euro monatlich (30 Euro täglich) auskommen, um die Lücke zum gesetzlichen Krankengeld zu schließen. Experten raten jedoch dazu, die Wahlerklärung auslaufen zu lassen und stattdessen eine vollständige private Krankentagegeldversicherung abzuschließen [21].
Optimierte Lösung für Marcus:
- Krankentagegeld: 100 Euro täglich ab dem 8. Krankheitstag
- Monatliche Absicherung: 3.000 Euro (steuerfrei)
- Vorteil: Frühere Leistung, steuerfreie Auszahlung, keine Sozialversicherungsbeiträge
Fallbeispiel 2: Privat versicherter Freiberufler
Dr. Sarah Weber, eine 42-jährige Rechtsanwältin, ist privat krankenversichert und erzielt ein durchschnittliches monatliches Nettoeinkommen von 4.500 Euro. Als Freiberuflerin hat sie höhere Betriebskosten und möchte ihren Lebensstandard vollständig absichern.
Dr. Webers monatliche Kosten:
| Kostenposition | Betrag |
|---|---|
| Private Ausgaben | 2.800 € |
| Kanzleikosten (Miete, Personal, etc.) | 1.500 € |
| PKV-Beitrag | 450 € |
| Gesamtbedarf | 4.750 € |
Da Dr. Webers Gesamtbedarf ihr Nettoeinkommen übersteigt, muss sie Prioritäten setzen. Eine vollständige Absicherung würde gegen das Bereicherungsverbot verstoßen. Sie entscheidet sich für eine gestaffelte Lösung:
Dr. Webers Krankentagegeld-Strategie:
- Phase 1 (Tag 8-42): 50 Euro täglich (1.500 Euro monatlich)
- Phase 2 (ab Tag 43): 150 Euro täglich (4.500 Euro monatlich)
- Begründung: In den ersten Wochen kann sie teilweise arbeiten, ab der 7. Woche benötigt sie die volle Absicherung
Optimaler Auszahlungsbeginn für Selbstständige
Die Wahl des Auszahlungsbeginns ist für Selbstständige eine strategische Entscheidung, die erheblichen Einfluss auf die Beitragskosten hat. Während eine Absicherung ab dem ersten Krankheitstag maximale Sicherheit bietet, ist sie auch am teuersten. Die meisten Experten empfehlen einen Auszahlungsbeginn ab dem 8. Krankheitstag als optimalen Kompromiss zwischen Kosten und Nutzen [22].
Faktoren für die Entscheidung:
- Finanzielle Reserven: Selbstständige mit ausreichenden Rücklagen können einen späteren Auszahlungsbeginn wählen
- Art der Tätigkeit: Beratende Tätigkeiten ermöglichen oft eine teilweise Weiterarbeit, handwerkliche Berufe nicht
- Betriebskosten: Hohe Fixkosten erfordern eine frühere Absicherung
- Familiäre Situation: Alleinverdiener benötigen eine umfassendere Absicherung
Besonderheiten bei schwankenden Einkommen
Viele Selbstständige haben saisonale oder projektabhängige Einkommensschwankungen, die bei der Krankentagegeld-Berechnung berücksichtigt werden müssen. Die Versicherer orientieren sich am durchschnittlichen Einkommen der vergangenen zwölf Monate, was bei stark schwankenden Einkommen zu Problemen führen kann [23].
Lösungsansätze für schwankende Einkommen:
- Konservative Berechnung: Orientierung am niedrigeren Durchschnittseinkommen mit Aufstockungsoption
- Flexible Tarife: Einige Versicherer bieten Tarife mit anpassbaren Leistungen
- Zusätzliche Absicherung: Kombination aus Grundabsicherung und flexiblen Zusatzbausteinen
Die richtige Balance zwischen ausreichender Absicherung und bezahlbaren Beiträgen erfordert eine individuelle Analyse der Einkommenssituation und eine realistische Einschätzung der finanziellen Risiken im Krankheitsfall.
Tools und Checklisten für die optimale Krankentagegeld-Berechnung
Die präzise Berechnung des Krankentagegeldes erfordert systematisches Vorgehen und die Berücksichtigung aller relevanten Kostenfaktoren. Mit den richtigen Tools und Checklisten können Sie sicherstellen, dass Ihre Absicherung weder zu niedrig noch zu hoch ausfällt.
Die Berechnungsformel im Detail
Die Grundformel für die Krankentagegeld-Berechnung erscheint zunächst einfach, birgt jedoch in der praktischen Anwendung verschiedene Fallstricke. Die erweiterte Formel berücksichtigt alle relevanten Faktoren:
Erweiterte Berechnungsformel:
Benötigter Tagessatz = (
Private Fixkosten +
Betriebskosten (bei Selbstständigen) +
Zusätzliche PKV-Beiträge (bei Angestellten) +
Sicherheitspuffer (10-20%) -
Eventuelles Krankengeld
) ÷ 30 TageDiese Formel muss für verschiedene Situationen angepasst werden. Bei privat versicherten Angestellten entfällt der Posten „Betriebskosten“, dafür müssen die zusätzlichen PKV-Beiträge nach Wegfall des Arbeitgeberzuschusses berücksichtigt werden. Selbstständige haben keine zusätzlichen PKV-Beiträge, müssen aber ihre Betriebskosten vollständig einkalkulieren.
Anpassungen für spezielle Situationen:
- Teilzeit-Selbstständige: Anteilige Berechnung basierend auf dem Anteil der selbstständigen Tätigkeit am Gesamteinkommen
- Saisonale Schwankungen: Durchschnittsberechnung über mehrere Jahre oder separate Absicherung für Hochsaison
- Wachsende Unternehmen: Berücksichtigung geplanter Einkommenssteigerungen mit Anpassungsklauseln
Umfassende Checkliste für monatliche Ausgaben
Eine vollständige Erfassung aller monatlichen Ausgaben bildet das Fundament jeder Krankentagegeld-Berechnung. Die folgende Checkliste hilft dabei, keine wichtigen Kostenpunkte zu übersehen:
Private Ausgaben:
- Wohnkosten (Miete/Finanzierung, Nebenkosten, Strom, Gas, Wasser)
- Lebensmittel und Haushaltsbedarf
- Kleidung und persönliche Ausgaben
- Mobilität (Kfz-Kosten, öffentliche Verkehrsmittel)
- Kommunikation (Telefon, Internet, Mobilfunk)
- Versicherungen (Haftpflicht, Hausrat, Kfz, etc.)
- Gesundheitskosten (Zuzahlungen, Medikamente, Behandlungen)
- Freizeit und Kultur
- Sparen und Altersvorsorge
Zusätzliche Kosten für Angestellte:
- Vollständiger PKV-Beitrag (ohne Arbeitgeberzuschuss)
- Beiträge zur Rentenversicherung (falls nicht über Krankentagegeld abgedeckt)
- Zusätzliche Pflegeversicherung
Betriebsausgaben für Selbstständige:
- Büro-/Praxismiete und Nebenkosten
- Personal- und Honorarkosten
- Versicherungen (Betriebshaftpflicht, Berufshaftpflicht, etc.)
- Software-Lizenzen und IT-Kosten
- Marketing und Werbung
- Fortbildung und Fachliteratur
- Kfz-Kosten (geschäftlich)
- Steuerberatung und Rechtsberatung
- Mitgliedsbeiträge (Kammern, Verbände)
Empfohlene Krankentagegeld-Höhe nach Zielgruppen
Die optimale Krankentagegeld-Höhe variiert je nach beruflicher Situation und individuellen Umständen. Folgende Richtwerte haben sich in der Praxis bewährt:
Für privat versicherte Angestellte:
- Minimum: Deckung der unverzichtbaren Ausgaben (kostenbasierte Berechnung)
- Empfohlen: 80% des Bruttogehalts oder 100% des Nettogehalts
- Maximum: Bereicherungsverbot beachten (durchschnittliches Nettoeinkommen der letzten 12 Monate)
Für Selbstständige und Freiberufler:
- Minimum: Deckung von Lebenshaltungskosten plus kritischen Betriebskosten
- Empfohlen: 100% des durchschnittlichen Nettogewinns
- Optimiert: Gestaffelte Lösung mit niedrigerer Anfangsleistung und höherer Langzeitleistung
Spezielle Empfehlungen nach Lebenssituation:
| Lebenssituation | Empfohlene Absicherung | Begründung |
|---|---|---|
| Single ohne Kinder | 80-90% des Nettoeinkommens | Flexibilität bei Ausgabenreduzierung |
| Familie mit Kindern | 100% des Nettoeinkommens | Keine Reduzierung der Familienausgaben möglich |
| Alleinverdiener | 100% plus Sicherheitspuffer | Existenziell für die ganze Familie |
| Doppelverdiener | 70-80% des eigenen Einkommens | Partnereinkommen als Puffer |
| Hohe Kredite/Finanzierungen | 100% plus Sicherheitspuffer | Keine Flexibilität bei Kreditraten |
Häufige Berechnungsfehler vermeiden
Selbst bei sorgfältiger Planung schleichen sich oft Fehler in die Krankentagegeld-Berechnung ein, die im Ernstfall zu erheblichen Problemen führen können. Die häufigsten Fehlerquellen und ihre Vermeidung:
Fehler 1: Unterschätzung der PKV-Beiträge
Viele Angestellte vergessen, dass sie nach der Lohnfortzahlung den vollen PKV-Beitrag selbst tragen müssen. Der Arbeitgeberzuschuss entfällt, wodurch sich die monatlichen Ausgaben um mehrere hundert Euro erhöhen können.
Lösung: Immer den vollständigen PKV-Beitrag in die Berechnung einbeziehen, auch wenn aktuell nur die Hälfte selbst gezahlt wird.
Fehler 2: Vernachlässigung der Inflation
Eine heute ausreichende Krankentagegeld-Höhe kann in einigen Jahren durch Inflation und Kostensteigerungen unzureichend werden.
Lösung: Sicherheitspuffer von 15-20% einkalkulieren oder Tarife mit automatischer Anpassung wählen.
Fehler 3: Zu optimistische Einschätzung der Ausgabenreduzierung
Viele Menschen glauben, sie könnten im Krankheitsfall ihre Ausgaben erheblich reduzieren. In der Realität ist dies oft nicht möglich oder nicht zumutbar.
Lösung: Realistische Einschätzung der tatsächlich reduzierbaren Ausgaben. Fixkosten bleiben bestehen, auch im Krankheitsfall.
Fehler 4: Bereicherungsverbot missachten
Einige Versicherte wählen ein zu hohes Krankentagegeld, das zusammen mit anderen Leistungen ihr Nettoeinkommen übersteigt.
Lösung: Genaue Berechnung des durchschnittlichen Nettoeinkommens der letzten 12 Monate und Berücksichtigung aller Lohnersatzleistungen.
Digitale Hilfsmittel und Rechner
Moderne Online-Rechner können die Krankentagegeld-Berechnung erheblich vereinfachen und Fehler reduzieren. Empfehlenswerte Tools bieten:
- Automatische Berücksichtigung des Bereicherungsverbots
- Separate Berechnungen für Angestellte und Selbstständige
- Integration von Steueraspekten
- Vergleich verschiedener Absicherungsszenarien
- Export der Berechnungsergebnisse für Beratungsgespräche
Wichtiger Hinweis: Online-Rechner ersetzen nicht die individuelle Beratung, sondern dienen als erste Orientierung. Komplexe Situationen erfordern oft eine persönliche Analyse durch Experten.
Die 7 häufigsten Fehler bei der Krankentagegeld-Berechnung
Selbst gut informierte Verbraucher machen bei der Krankentagegeld-Berechnung oft schwerwiegende Fehler, die im Ernstfall zu existenziellen Problemen führen können. Die Kenntnis dieser Fallstricke hilft dabei, eine wirklich bedarfsgerechte Absicherung zu finden.
Fehler 1: Zu niedrige Absicherung aus Kostengründen
Der häufigste und folgenschwerste Fehler besteht darin, das Krankentagegeld zu niedrig anzusetzen, um Beiträge zu sparen. Viele Versicherte unterschätzen dabei die tatsächlichen Kosten im Krankheitsfall und die psychische Belastung finanzieller Sorgen während einer Erkrankung.
Typische Fehleinschätzungen:
- „Im Krankheitsfall brauche ich weniger Geld, da ich nicht ausgehe“
- „Ich kann meine Ausgaben um 30-40% reduzieren“
- „Ein paar hundert Euro Krankentagegeld reichen schon“
Die Realität: Fixkosten wie Miete, Versicherungen und Kreditraten laufen unverändert weiter. Zusätzlich entstehen oft krankheitsbedingte Mehrkosten für Medikamente, Behandlungen oder Hilfsmittel. Eine Unterversicherung führt zu finanziellem Stress, der den Heilungsprozess behindern kann [24].
Vermeidungsstrategie: Realistische Bestandsaufnahme aller unverzichtbaren Ausgaben. Lieber eine etwas höhere Absicherung wählen und dafür einen späteren Auszahlungsbeginn, um Beiträge zu sparen.
Fehler 2: PKV-Beiträge nicht vollständig berücksichtigt
Privat versicherte Angestellte übersehen häufig, dass sie nach der Lohnfortzahlung den vollen PKV-Beitrag selbst tragen müssen. Der Wegfall des Arbeitgeberzuschusses kann die monatlichen Ausgaben um 300-500 Euro erhöhen.
Beispielrechnung der Mehrbelastung:
- PKV-Beitrag gesamt: 600 Euro
- Arbeitgeberanteil: 300 Euro
- Eigenanteil normal: 300 Euro
- Eigenanteil im Krankheitsfall: 600 Euro
- Mehrbelastung: 300 Euro monatlich
Vermeidungsstrategie: Immer den vollständigen PKV-Beitrag in die Krankentagegeld-Berechnung einbeziehen, unabhängig vom aktuellen Eigenanteil.
Fehler 3: Betriebsausgaben bei Selbstständigen vergessen
Selbstständige konzentrieren sich oft nur auf ihre privaten Lebenshaltungskosten und vergessen dabei, dass auch die betrieblichen Fixkosten im Krankheitsfall weiterlaufen. Büroräume, Versicherungen, Leasingraten und Personalkosten entstehen unabhängig von der Arbeitsfähigkeit.
Kritische Betriebskosten:
- Büro-/Praxismiete: Oft nicht kündbar
- Personalkosten: Rechtliche Kündigungsfristen
- Versicherungen: Notwendig für Betriebsfortführung
- Leasingraten: Vertragliche Verpflichtungen
- Software-Lizenzen: Meist jährliche Zahlungen
Vermeidungsstrategie: Separate Aufstellung aller betrieblichen Fixkosten erstellen und in die Krankentagegeld-Berechnung einbeziehen. Bei hohen Betriebskosten gestaffelte Lösungen prüfen.
Fehler 4: Bereicherungsverbot missachtet
Das Bereicherungsverbot begrenzt die Höhe des versicherbaren Krankentagegeldes auf das durchschnittliche Nettoeinkommen der vergangenen zwölf Monate. Viele Versicherte überschreiten diese Grenze unwissentlich, was zu Leistungskürzungen führen kann.
Häufige Verstöße:
- Krankentagegeld orientiert sich am Bruttoeinkommen statt am Nettoeinkommen
- Zusätzliche Lohnersatzleistungen werden nicht berücksichtigt
- Schwankende Einkommen werden falsch bewertet
Beispiel einer Bereicherung:
- Durchschnittliches Nettoeinkommen: 3.000 Euro
- Krankentagegeld: 3.200 Euro (107 Euro täglich)
- Verstoß: 200 Euro über der zulässigen Grenze
Vermeidungsstrategie: Genaue Berechnung des durchschnittlichen Nettoeinkommens über zwölf Monate. Bei schwankenden Einkommen konservative Schätzung oder flexible Tarife wählen.
Fehler 5: Falsche Einkommensgrundlage bei der Berechnung
Besonders Selbstständige verwechseln oft Umsatz und Gewinn oder berücksichtigen nicht alle Abzüge bei der Einkommensermittlung. Dies führt zu unrealistischen Krankentagegeld-Höhen.
Korrekte Einkommensermittlung für Selbstständige:
Nettoeinkommen = Umsatz
- Betriebsausgaben
- Steuern (Einkommensteuer, Gewerbesteuer)
- Sozialversicherungsbeiträge
- AltersvorsorgeVermeidungsstrategie: Steuerberater oder Wirtschaftsprüfer in die Einkommensermittlung einbeziehen. Realistische Gewinnprognosen statt optimistische Umsatzschätzungen verwenden.
Fehler 6: Inflation und Kostensteigerungen ignoriert
Eine heute ausreichende Krankentagegeld-Höhe kann durch Inflation und allgemeine Kostensteigerungen in wenigen Jahren unzureichend werden. Besonders bei langfristigen Verträgen ohne Anpassungsklauseln entsteht eine schleichende Unterversicherung.
Inflationsauswirkungen bei 2% jährlich:
- Heutiger Bedarf: 100 Euro täglich
- Nach 5 Jahren: 110 Euro täglich
- Nach 10 Jahren: 122 Euro täglich
- Unterversicherung nach 10 Jahren: 22%
Vermeidungsstrategie: Sicherheitspuffer von 15-20% einkalkulieren oder Tarife mit automatischer Anpassung wählen. Regelmäßige Überprüfung der Krankentagegeld-Höhe alle 3-5 Jahre.
Fehler 7: Falscher Auszahlungsbeginn gewählt
Die Wahl des Auszahlungsbeginns hat erheblichen Einfluss auf die Beitragskosten, wird aber oft nicht strategisch durchdacht. Zu frühe Auszahlungsbeginne verteuern die Versicherung unnötig, zu späte können zu Liquiditätsproblemen führen.
Strategische Überlegungen zum Auszahlungsbeginn:
| Auszahlungsbeginn | Vorteile | Nachteile | Geeignet für |
|---|---|---|---|
| Ab 1. Tag | Maximale Sicherheit | Sehr hohe Beiträge | Selbstständige ohne Reserven |
| Ab 8. Tag | Gutes Preis-Leistungs-Verhältnis | Eine Woche Eigenfinanzierung | Die meisten Selbstständigen |
| Ab 43. Tag | Niedrige Beiträge | Lange Eigenfinanzierung | Angestellte, gut kapitalisierte Selbstständige |
Vermeidungsstrategie: Auszahlungsbeginn an die individuelle Liquiditätssituation anpassen. Selbstständige sollten mindestens einen Monat Betriebskosten als Reserve haben, bevor sie einen späteren Auszahlungsbeginn wählen.
Systematische Fehlervermeidung
Um diese häufigen Fehler zu vermeiden, empfiehlt sich ein systematisches Vorgehen:
- Vollständige Kostenanalyse: Alle privaten und betrieblichen Ausgaben erfassen
- Realistische Einkommensermittlung: Nettoeinkommen korrekt berechnen
- Bereicherungsverbot prüfen: Zulässige Krankentagegeld-Höhe ermitteln
- Sicherheitspuffer einkalkulieren: 15-20% für Inflation und unvorhergesehene Kosten
- Auszahlungsbeginn optimieren: Balance zwischen Kosten und Liquiditätsbedarf
- Regelmäßige Überprüfung: Anpassung bei veränderten Lebensumständen
- Professionelle Beratung: Komplexe Situationen mit Experten besprechen
Die Investition in eine professionelle Beratung zahlt sich oft aus, da die Kosten für eine falsch dimensionierte Krankentagegeldversicherung die Beratungskosten um ein Vielfaches übersteigen können.
Krankentagegeld an veränderte Lebensumstände anpassen
Die optimale Krankentagegeld-Höhe ist keine statische Größe, sondern muss regelmäßig an veränderte Lebensumstände angepasst werden. Einkommensveränderungen, familiäre Entwicklungen und berufliche Wechsel erfordern eine Neubewertung der Absicherung.
Anpassung bei Einkommensänderungen
Gehaltserhöhungen und Einkommenssteigerungen eröffnen die Möglichkeit, das Krankentagegeld zu erhöhen, ohne gegen das Bereicherungsverbot zu verstoßen. Die meisten Versicherer bieten spezielle Regelungen für solche Anpassungen.
Bei Gehaltserhöhungen:
Die meisten PKV-Unternehmen verzichten auf eine erneute Gesundheitsprüfung, wenn die Krankentagegeld-Erhöhung innerhalb bestimmter Fristen nach einer dokumentierten Gehaltserhöhung beantragt wird [25]. Diese Fristen betragen meist 6-12 Monate und sind vertraglich festgelegt.
Beispiel einer Anpassung:
- Bisheriges Nettoeinkommen: 3.000 Euro
- Neues Nettoeinkommen: 3.500 Euro
- Bisheriges Krankentagegeld: 90 Euro täglich
- Mögliche Erhöhung: auf 117 Euro täglich (3.500 ÷ 30)
- Zusätzliche Absicherung: 27 Euro täglich ohne Gesundheitsprüfung
Bei Einkommensrückgängen:
Dauerhafte Einkommensreduzierungen erfordern eine Anpassung des Krankentagegeldes nach unten, um das Bereicherungsverbot einzuhalten. Diese Anpassung ist meist problemlos möglich und reduziert gleichzeitig die Beitragsbelastung.
Anpassung bei Lebensveränderungen
Wichtige Lebensereignisse verändern oft den Absicherungsbedarf erheblich und erfordern eine Neukalkulation des Krankentagegeldes.
Familienzuwachs:
Die Geburt eines Kindes erhöht die monatlichen Ausgaben und macht eine höhere Krankentagegeld-Absicherung erforderlich. Gleichzeitig steigt die Verantwortung, da nun eine Familie versorgt werden muss.
Zusätzliche Kosten durch Kinder:
- Kinderbetreuung: 300-800 Euro monatlich
- Lebenshaltungskosten: 200-400 Euro monatlich
- Versicherungen: 50-100 Euro monatlich
- Gesamtmehrbedarf: 550-1.300 Euro monatlich
Immobilienerwerb:
Der Kauf einer Immobilie verändert die Kostenstruktur fundamental. Während Mietkosten wegfallen, entstehen neue Verpflichtungen durch Finanzierungsraten, die auch im Krankheitsfall bedient werden müssen.
Kostenvergleich Miete vs. Eigentum:
| Kostenart | Mieter | Eigentümer |
|---|---|---|
| Miete/Rate | 1.200 € (flexibel) | 1.400 € (fest) |
| Nebenkosten | 200 € | 300 € |
| Instandhaltung | 0 € | 150 € |
| Versicherungen | 0 € | 100 € |
| Gesamt | 1.400 € | 1.950 € |
| Flexibilität | Hoch | Niedrig |
Eigentümer benötigen eine höhere und weniger flexible Krankentagegeld-Absicherung, da Finanzierungsraten nicht reduziert werden können.
Krankentagegeld und Steuern: Was Sie wissen müssen
Die steuerliche Behandlung des Krankentagegeldes bietet erhebliche Vorteile gegenüber anderen Einkommensarten und sollte bei der Gesamtplanung berücksichtigt werden.
Steuerfreie Auszahlung des Krankentagegeldes
Das private Krankentagegeld wird vollständig steuerfrei ausgezahlt und unterliegt auch nicht dem Progressionsvorbehalt [26]. Diese Regelung unterscheidet es vorteilhaft vom gesetzlichen Krankengeld, das zwar ebenfalls steuerfrei ist, aber den Steuersatz für andere Einkünfte erhöhen kann.
Steuerlicher Vorteil in Zahlen:
- Krankentagegeld: 3.000 Euro (steuerfrei)
- Entsprechendes Bruttoeinkommen bei 30% Steuersatz: 4.286 Euro
- Steuerersparnis: 1.286 Euro monatlich
Beitragszahlungen steuerlich absetzen
Die Beiträge zur Krankentagegeldversicherung können steuerlich geltend gemacht werden, allerdings gelten unterschiedliche Regelungen für Angestellte und Selbstständige.
Für Angestellte:
Krankentagegeld-Beiträge zählen zu den Vorsorgeaufwendungen und können bis zur Höchstgrenze von 1.900 Euro jährlich (2025) abgesetzt werden [27]. Da diese Grenze meist bereits durch andere Versicherungen ausgeschöpft ist, ergibt sich oft kein zusätzlicher Steuervorteil.
Für Selbstständige:
Selbstständige können Krankentagegeld-Beiträge als Betriebsausgaben absetzen, wenn die Versicherung der Sicherung des Betriebseinkommens dient [28]. Dies führt zu einer direkten Steuerersparnis in Höhe des persönlichen Steuersatzes.
Vergleich: PKV vs. GKV Krankentagegeld
Der Vergleich zwischen privatem Krankentagegeld und gesetzlichem Krankengeld zeigt deutliche Unterschiede in Flexibilität, Leistungshöhe und Leistungsdauer.
Leistungsvergleich im Detail
| Kriterium | Gesetzliches Krankengeld | Privates Krankentagegeld |
|---|---|---|
| Höhe | 70% Brutto, max. 90% Netto | Bis 100% Netto (frei wählbar) |
| Dauer | Max. 78 Wochen | Unbegrenzt |
| Beginn | Ab 43. Krankheitstag | Frei wählbar (ab 1. Tag möglich) |
| Begrenzung | Beitragsbemessungsgrenze | Bereicherungsverbot |
| Anpassung | Automatisch | Individuell vereinbar |
| Steuern | Steuerfrei, aber Progressionsvorbehalt | Vollständig steuerfrei |
Flexibilität und Gestaltungsmöglichkeiten
Das private Krankentagegeld bietet erheblich mehr Gestaltungsmöglichkeiten als das gesetzliche System. Versicherte können Auszahlungsbeginn, Höhe und sogar gestaffelte Leistungen individuell vereinbaren.
Gestaltungsoptionen im privaten System:
- Verschiedene Auszahlungsbeginne (1., 8., 15., 43. Tag)
- Gestaffelte Leistungen (z.B. 50€ ab Tag 8, 100€ ab Tag 43)
- Anpassungsklauseln bei Einkommensänderungen
- Kombinationen mit anderen Versicherungen
- Weltweiter Versicherungsschutz
Höhere Absicherung für Gutverdiener
Besonders Gutverdiener profitieren vom privaten Krankentagegeld, da das gesetzliche Krankengeld durch die Beitragsbemessungsgrenze begrenzt ist.
Beispielrechnung für Gutverdiener (2025):
- Bruttoeinkommen: 8.000 Euro monatlich
- Gesetzliches Krankengeld: Max. 3.290 Euro (bei Beitragsbemessungsgrenze)
- Privates Krankentagegeld: Bis zu 5.500 Euro (bei 70% Netto)
- Mehrleistung: 2.210 Euro monatlich
Fazit und Handlungsempfehlungen
Die richtige Berechnung des Krankentagegeldes ist eine komplexe Aufgabe, die individuell an die persönliche und berufliche Situation angepasst werden muss. Die Unterschiede zwischen Angestellten und Selbstständigen erfordern differenzierte Herangehensweisen.
Zentrale Erkenntnisse
Für privat versicherte Angestellte:
- Krankentagegeld ab dem 43. Krankheitstag erforderlich
- Vollständige PKV-Beiträge in die Berechnung einbeziehen
- Empfohlene Absicherung: 80% des Bruttogehalts oder 100% des Nettogehalts
- Bereicherungsverbot beachten
Für Selbstständige und Freiberufler:
- Krankentagegeld ab dem 8. Krankheitstag empfehlenswert
- Betriebskosten zusätzlich zu privaten Ausgaben berücksichtigen
- Gestaffelte Lösungen können kosteneffizient sein
- Vollständige Absicherung des Nettogewinns anstreben
Konkrete Handlungsschritte
- Bestandsaufnahme: Vollständige Erfassung aller monatlichen Ausgaben
- Einkommensanalyse: Korrekte Ermittlung des durchschnittlichen Nettoeinkommens
- Bedarfsberechnung: Anwendung der Berechnungsformel mit Sicherheitspuffer
- Angebotsvergleich: Einholung mehrerer Angebote mit identischen Parametern
- Vertragsgestaltung: Optimierung von Auszahlungsbeginn und Leistungshöhe
- Regelmäßige Überprüfung: Anpassung bei veränderten Lebensumständen
Empfehlung für professionelle Beratung
Angesichts der Komplexität der Krankentagegeld-Berechnung und der weitreichenden finanziellen Konsequenzen einer Fehlentscheidung empfiehlt sich die Beratung durch qualifizierte Experten. Spezialisierte Versicherungsmakler oder Finanzberater können individuelle Lösungen entwickeln und dabei steuerliche sowie rechtliche Aspekte berücksichtigen.
Die Investition in eine professionelle Beratung zahlt sich meist bereits durch die Optimierung der Beiträge und Leistungen aus. Wichtiger noch ist jedoch die Gewissheit, im Ernstfall optimal abgesichert zu sein und sich vollständig auf die Genesung konzentrieren zu können.
Das Krankentagegeld ist mehr als nur eine Versicherung – es ist die Grundlage für finanzielle Sicherheit und Seelenfrieden im Krankheitsfall. Eine sorgfältige Berechnung und regelmäßige Anpassung stellen sicher, dass diese wichtige Absicherung ihren Zweck erfüllt und Sie vor existenziellen Sorgen bewahrt.
Quellenverzeichnis
[1] PKV-Serviceportal: Privates Krankentagegeld – Das sollten Sie wissen. https://www.privat-patienten.de/verbraucher/privates-krankentagegeld-das-sollten-sie-wissen/
[2] Clark: Krankentagegeld für Selbstständige unverzichtbar. https://www.clark.de/krankenzusatzversicherung/krankentagegeld/selbststaendig-freiwillig/
[3] PKV-Serviceportal: Grundlagen der privaten Krankentagegeldversicherung. https://www.privat-patienten.de/verbraucher/privates-krankentagegeld-das-sollten-sie-wissen/
[4] Finanztip: Krankentagegeldversicherung – Ist Krankentagegeld sinnvoll? https://www.finanztip.de/krankenzusatzversicherung/krankentagegeld/
[5] Check24: Bereicherungsverbot bei Krankentagegeld. https://www.check24.de/private-krankenversicherung/fragen/krankentagegeld/
[6] HUK-Coburg: Lohnfortzahlung und Krankentagegeld. https://www.huk.de/gesundheit-vorsorge-vermoegen/ratgeber/krankenversicherung-tipps/krankentagegeld-lohnfortzahlung.html
[7] Für-Gründer: Krankentagegeld für Selbstständige & Gründer. https://www.fuer-gruender.de/wissen/unternehmen-gruenden/versicherung/krankentagegeld/
[8] PKV-Serviceportal: Leistungsdauer privates Krankentagegeld. https://www.privat-patienten.de/verbraucher/privates-krankentagegeld-das-sollten-sie-wissen/
[9] PKV-Serviceportal: Besonderheiten Basistarif. https://www.privat-patienten.de/verbraucher/privates-krankentagegeld-das-sollten-sie-wissen/
[10] Clark: Steuerliche Behandlung Krankentagegeld. https://www.clark.de/krankenzusatzversicherung/krankentagegeld/selbststaendig-freiwillig/
[11] Check24: Krankentagegeld für Angestellte. https://www.check24.de/private-krankenversicherung/fragen/krankentagegeld/
[12] Finanztip: Krankentagegeld für privat versicherte Angestellte. https://www.finanztip.de/krankenzusatzversicherung/krankentagegeld/
[13] PKV-Serviceportal: Arbeitgeberzuschuss im Krankheitsfall. https://www.privat-patienten.de/verbraucher/privates-krankentagegeld-das-sollten-sie-wissen/
[14] Finanztip: Berechnung Krankentagegeld-Bedarf. https://www.finanztip.de/krankenzusatzversicherung/krankentagegeld/
[15] Check24: Empfohlene Krankentagegeld-Höhe. https://www.check24.de/private-krankenversicherung/fragen/krankentagegeld/
[16] PKV-Serviceportal: Anpassung Krankentagegeld. https://www.privat-patienten.de/verbraucher/privates-krankentagegeld-das-sollten-sie-wissen/
[17] Clark: Situation Selbstständiger im Krankheitsfall. https://www.clark.de/krankenzusatzversicherung/krankentagegeld/selbststaendig-freiwillig/
[18] Für-Gründer: Krankentagegeld vs. gesetzliches Krankengeld. https://www.fuer-gruender.de/wissen/unternehmen-gruenden/versicherung/krankentagegeld/
[19] Clark: Einkommensermittlung Selbstständige. https://www.clark.de/krankenzusatzversicherung/krankentagegeld/selbststaendig-freiwillig/
[20] Check24: Gestaffelte Krankentagegeld-Lösungen. https://www.check24.de/private-krankenversicherung/fragen/krankentagegeld/
[21] Clark: Optimierung Krankentagegeld Selbstständige. https://www.clark.de/krankenzusatzversicherung/krankentagegeld/selbststaendig-freiwillig/
[22] Finanztip: Optimaler Auszahlungsbeginn. https://www.finanztip.de/krankenzusatzversicherung/krankentagegeld/
[23] PKV-Serviceportal: Schwankende Einkommen. https://www.privat-patienten.de/verbraucher/privates-krankentagegeld-das-sollten-sie-wissen/
[24] Finanztip: Häufige Berechnungsfehler. https://www.finanztip.de/krankenzusatzversicherung/krankentagegeld/
[25] PKV-Serviceportal: Krankentagegeld-Anpassung ohne Gesundheitsprüfung. https://www.privat-patienten.de/verbraucher/privates-krankentagegeld-das-sollten-sie-wissen/
[26] Clark: Steuerfreie Auszahlung Krankentagegeld. https://www.clark.de/krankenzusatzversicherung/krankentagegeld/selbststaendig-freiwillig/
[27] Finanztip: Steuerliche Absetzbarkeit Krankentagegeld-Beiträge. https://www.finanztip.de/krankenzusatzversicherung/krankentagegeld/
[28] Für-Gründer: Betriebsausgaben Krankentagegeld. https://www.fuer-gruender.de/wissen/unternehmen-gruenden/versicherung/krankentagegeld/
