Der Tarif, der zu Ihnen passt: Individuelle Gestaltung in der PKV
Die private Krankenversicherung ist kein Produkt von der Stange. Sie bietet eine einzigartige Flexibilität, den Versicherungsschutz exakt an die eigenen Bedürfnisse anzupassen. Dieser Artikel erklärt das Baukastenprinzip der PKV und zeigt, wie Sie durch die individuelle Kombination von Leistungsbausteinen in den Bereichen ambulante, stationäre und zahnärztliche Versorgung Ihren perfekten Tarif zusammenstellen. Erfahren Sie, welche Stellschrauben es gibt und wie Sie Preis und Leistung optimal ausbalancieren.
Wer sich für eine private Krankenversicherung (PKV) entscheidet, trifft eine der wichtigsten finanziellen und gesundheitlichen Weichenstellungen im Leben. Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV), deren Leistungskatalog für alle Mitglieder weitgehend identisch und vom Gesetzgeber vorgegeben ist, bietet die PKV eine enorme Vielfalt und Flexibilität. Das zentrale Merkmal der privaten Krankenversicherung ist ihre Modularität. Sie funktioniert nach einem Baukastenprinzip, das es den Versicherten ermöglicht, ihren Gesundheitsschutz wie ein maßgeschneidertes Kleidungsstück an die eigenen Bedürfnisse, Wünsche und finanziellen Möglichkeiten anzupassen.
Doch diese Freiheit der Wahl kann auch überfordern. Mit hunderten von Tarifen und unzähligen Kombinationsmöglichkeiten ist der Markt unübersichtlich. Dieser Artikel bringt Licht ins Dunkel und erklärt, wie die individuelle Tarifgestaltung in der PKV funktioniert, welche Bausteine es gibt und worauf Sie bei der Zusammenstellung Ihres persönlichen Versicherungsschutzes achten sollten.
Das Grundprinzip: Die drei Säulen der PKV
Jeder Tarif in der privaten Krankenversicherung setzt sich im Kern aus drei großen Leistungsbereichen zusammen. Diese bilden das Fundament Ihres Versicherungsschutzes:
- Ambulante Versorgung: Umfasst alle Behandlungen, die nicht im Krankenhaus stattfinden, also vor allem Besuche beim Haus- oder Facharzt.
- Stationäre Versorgung: Deckt alle Leistungen während eines Krankenhausaufenthalts ab.
- Zahnärztliche Versorgung: Beinhaltet alles rund um die Zahngesundheit, von der Prophylaxe über Füllungen bis hin zum Zahnersatz.
Innerhalb dieser drei Säulen bieten die Versicherer eine breite Palette an Leistungsniveaus an, die Sie individuell kombinieren können. Sie können beispielsweise im ambulanten Bereich einen soliden Grundschutz wählen, sich aber für den Krankenhausaufenthalt eine Premium-Versorgung mit Chefarztbehandlung sichern.
Baustein 1: Die ambulante Versorgung – Das Fundament für den Alltag
Der ambulante Bereich ist die Basis Ihrer täglichen medizinischen Versorgung. Hier gibt es erhebliche Unterschiede im Detail, die den Preis und die Qualität des Tarifs maßgeblich beeinflussen.
Freie Arztwahl und Abrechnung nach GOÄ
Ein fundamentaler Vorteil der PKV ist die freie Arztwahl. Sie können jeden niedergelassenen Arzt oder Spezialisten direkt aufsuchen, ohne eine Überweisung vom Hausarzt zu benötigen. Die Abrechnung erfolgt nach der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ). Diese erlaubt es Ärzten, für die Behandlung von Privatpatienten höhere Sätze als bei Kassenpatienten anzusetzen (in der Regel bis zum 2,3-fachen oder mit Begründung bis zum 3,5-fachen Satz). Gute PKV-Tarife erstatten die Kosten bis zu diesen Höchstsätzen.
Worauf Sie achten sollten:
- Erstattung über die Höchstsätze hinaus: Einige Top-Tarife leisten auch über den 3,5-fachen Satz hinaus, wenn dies medizinisch begründet ist. Dies kann bei Behandlungen durch hochspezialisierte Koryphäen relevant sein.
- Primärarztprinzip: Günstigere Tarife sehen oft ein Primärarztprinzip vor. Das bedeutet, Sie müssen immer zuerst einen bestimmten Hausarzt aufsuchen. Halten Sie sich nicht daran, wird die Erstattung gekürzt. Wenn Sie die freie Facharztwahl schätzen, sollten Sie einen Tarif ohne diese Klausel wählen.
Heilmittel, Hilfsmittel und Psychotherapie
Auch bei Heilmitteln (z.B. Physiotherapie, Massagen, Logopädie) und Hilfsmitteln (z.B. Brillen, Hörgeräte, Prothesen) trennt sich die Spreu vom Weizen.
| Leistungsbereich | Basis-Schutz | Komfort-Schutz | Premium-Schutz |
|---|---|---|---|
| Heilmittel | Erstattung oft auf 75-80% begrenzt, teilweise mit jährlichen Höchstbeträgen. | In der Regel 100% Erstattung. | 100% Erstattung, oft mit zusätzlichen Leistungen für Osteopathie etc. |
| Hilfsmittel | Erstattung über einen geschlossenen Hilfsmittelkatalog, oft mit einfachen Ausführungen und festen Obergrenzen. | Offener Hilfsmittelkatalog, der auch moderne und teurere Hilfsmittel umfasst. Höhere Obergrenzen. | Sehr umfassender, offener Katalog, der auch innovative Technologien abdeckt. Sehr hohe oder keine Obergrenzen. |
| Brillen/Kontaktlinsen | Oft nur alle zwei Jahre ein Zuschuss von 100-200 €. | Jährlicher oder zweijähriger Zuschuss von 300-500 €. | Hohe Zuschüsse, teilweise auch für Laser-OPs zur Sehschärfenkorrektur. |
| Psychotherapie | Erstattung oft auf 20-30 Sitzungen pro Jahr begrenzt. | Erstattung von 50 oder mehr Sitzungen pro Jahr. | Unbegrenzte Erstattung der Sitzungsanzahl. |
Alternative Medizin
Die Erstattung von Behandlungen durch Heilpraktiker oder für alternative Heilmethoden (z.B. Homöopathie, Akupunktur) ist ein klassisches Merkmal der PKV. Auch hier ist der Umfang stark vom gewählten Tarif abhängig. Während Basis-Tarife hier oft gar nichts oder nur sehr wenig leisten, erstatten Premium-Tarife die Kosten bis zu hohen jährlichen Sätzen.
Baustein 2: Die stationäre Versorgung – Komfort und beste Medizin im Krankenhaus
Im Falle eines Krankenhausaufenthalts zeigen sich die vielleicht bekanntesten Vorteile der privaten Krankenversicherung. Doch auch hier gilt: Der Umfang der Leistungen ist eine Frage des gewählten Tarifs.
Die Wahl des Zimmers
- Mehrbettzimmer: Entspricht dem Standard der GKV und ist die günstigste Option.
- Zweibettzimmer: Bietet mehr Ruhe und Privatsphäre.
- Einbettzimmer: Der höchste Komfort, der in der Regel auch mit den besten Tarifen verbunden ist.
Die Behandlung durch den Wahlarzt (Chefarzt)
Die Chefarztbehandlung ist ein zentrales Leistungsmerkmal vieler PKV-Tarife. Sie sichert Ihnen die Behandlung durch die leitenden und erfahrensten Ärzte des Krankenhauses zu. In Tarifen ohne diese Option werden Sie von den jeweils diensthabenden Stationsärzten behandelt.
Freie Krankenhauswahl
Alle PKV-Tarife beinhalten die freie Wahl unter den öffentlichen Krankenhäusern. Unterschiede gibt es bei Privatkliniken, die keinen Versorgungsvertrag mit der GKV haben. Nur Top-Tarife übernehmen hier die vollen Kosten.
Baustein 3: Die zahnärztliche Versorgung – Ein Lächeln, das man sich leisten kann
Der Bereich Zahn ist einer der teuersten und gleichzeitig variabelsten Bausteine. Hier können Sie durch eine kluge Tarifwahl viel Geld sparen oder sich für eine Rundum-sorglos-Versorgung entscheiden.
Die Leistungen werden in der Regel in drei Kategorien unterteilt:
- Zahnbehandlung: Umfasst Füllungen, Wurzelbehandlungen etc. Gute Tarife erstatten hier 100%.
- Prophylaxe: Professionelle Zahnreinigung. Viele Tarife übernehmen die Kosten ein- oder zweimal pro Jahr zu 100%.
- Zahnersatz: Hierunter fallen Kronen, Brücken, Inlays und Implantate. Dies ist der größte Kostentreiber und das wichtigste Unterscheidungsmerkmal.
| Erstattung für Zahnersatz | Beschreibung |
|---|---|
| 50-60% | Basis-Niveau, oft mit weiteren Begrenzungen (z.B. Anzahl der Implantate). |
| 70-80% | Guter Standard, der einen Großteil der Kosten abdeckt. |
| 90-100% | Premium-Niveau für eine quasi vollständige Kostenübernahme. |
Wichtig: Achten Sie auf die sogenannte Zahnstaffel. In den ersten Jahren nach Vertragsabschluss sind die Leistungen für Zahnersatz oft auf bestimmte Höchstbeträge begrenzt (z.B. 1.000 € im ersten Jahr, 2.000 € im zweiten etc.). Erst nach einigen Jahren entfällt diese Begrenzung.
Baustein 4: Weltweiter Schutz – Versicherung auf Reisen
Ein oft unterschätzter, aber wichtiger Aspekt der Tarifgestaltung ist der Auslandsschutz. Alle PKV-Tarife bieten einen weltweiten Versicherungsschutz, doch die Dauer und der Umfang können sich erheblich unterscheiden.
- Basisschutz: In der Regel ist ein vorübergehender Auslandsaufenthalt von einigen Wochen (oft 6-8 Wochen) im europäischen Ausland abgedeckt.
- Erweiterter Schutz: Bessere Tarife dehnen den Schutz auf mehrere Monate und das weltweite Ausland aus. Dies ist entscheidend für alle, die beruflich oder privat länger verreisen.
- Rücktransport: Ein entscheidendes Detail ist der medizinisch sinnvolle und nicht nur der medizinisch notwendige Rücktransport nach Deutschland. Nur Top-Tarife beinhalten diese kundenfreundlichere Regelung.
Weitere wichtige Bausteine und Stellschrauben
Neben den Hauptsäulen gibt es weitere Elemente, mit denen Sie Ihren Vertrag individualisieren und den Beitrag beeinflussen können.
Der Selbstbehalt
Der Selbstbehalt (SB) ist eine der effektivsten Stellschrauben, um den monatlichen Beitrag zu senken. Sie vereinbaren, einen bestimmten Betrag pro Jahr an Krankheitskosten selbst zu tragen. Erst wenn diese Summe überschritten ist, leistet die Versicherung. Ein höherer Selbstbehalt führt zu einem deutlich niedrigeren Beitrag. Diese Option eignet sich besonders für gesunde Menschen, die selten zum Arzt gehen.
Die Beitragsrückerstattung
Viele Versicherer belohnen gesundheitsbewusstes Verhalten mit einer Beitragsrückerstattung (BRE). Wenn Sie in einem Kalenderjahr keine Rechnungen einreichen, erhalten Sie einen Teil Ihrer gezahlten Beiträge zurück. Die Höhe der BRE ist gestaffelt und kann nach einigen leistungsfreien Jahren mehrere Monatsbeiträge betragen. Dies kann ein Anreiz sein, kleinere Rechnungen selbst zu bezahlen, um die Rückerstattung nicht zu gefährden.
Das Krankentagegeld
Für Arbeitnehmer und Selbstständige ist das Krankentagegeld existenziell wichtig. Es sichert Ihr Einkommen ab, wenn Sie durch eine längere Krankheit arbeitsunfähig werden. Die Höhe des Tagegeldes und der Zeitpunkt, ab dem es gezahlt wird (z.B. ab dem 43. Tag der Krankschreibung), können individuell vereinbart werden.
Optionstarife und Beitragsentlastungstarife
- Optionstarife: Sichern Ihnen das Recht, später ohne erneute Gesundheitsprüfung in einen leistungsstärkeren Tarif zu wechseln. Ideal für junge Menschen, die zunächst günstig einsteigen wollen.
- Beitragsentlastungstarife: Sie zahlen heute einen Mehrbeitrag, um Ihre Beiträge im Alter zu senken. Eine sinnvolle Vorsorge für den Ruhestand.
Die Zielgruppen-Tarife: Spezielle Angebote für bestimmte Berufe
Viele Versicherer haben spezielle Tarifkonzepte für bestimmte Berufsgruppen entwickelt, die auf deren besondere Bedürfnisse zugeschnitten sind.
- Ärzte und Mediziner: Profitieren oft von besonders günstigen Konditionen, da sie statistisch als risikobewusste und gesunde Kundengruppe gelten.
- Beamte und Beamtenanwärter: Für sie gibt es spezielle Beihilfetarife. Diese decken nur den Teil der Krankheitskosten ab, der nicht von der staatlichen Beihilfe des Dienstherrn getragen wird. Sie sind daher deutlich günstiger als Vollversicherungstarife.
- Selbstständige und Freiberufler: Hier steht die Flexibilität im Vordergrund, insbesondere bei der Gestaltung des Krankentagegeldes.
- Studenten: Für Studenten gibt es sehr günstige Ausbildungstarife, die einen Einstieg in die PKV ermöglichen.
Fallbeispiele: Zwei Lebenswege, zwei Tarife
Um die Flexibilität zu verdeutlichen, hier zwei typische Beispiele:
Fall 1: Die 30-jährige, gesunde, selbstständige Designerin
- Prioritäten: Günstiger Beitrag, Absicherung für den Notfall, Flexibilität.
- Ihre Tarifkonfiguration:
- Ambulant: Tarif mit Primärarztbindung und einem hohen Selbstbehalt von 1.200 € pro Jahr. Sie geht selten zum Arzt und kann kleinere Rechnungen selbst zahlen.
- Stationär: Zweibettzimmer, aber Verzicht auf Chefarztbehandlung, um Kosten zu sparen.
- Zahn: Guter Schutz bei Zahnbehandlung (100%), aber nur 60% bei teurem Zahnersatz, da ihre Zähne in gutem Zustand sind.
- Krankentagegeld: Hohes Krankentagegeld ab dem 22. Tag, um bei längerer Krankheit ihr Einkommen zu sichern.
Fall 2: Der 45-jährige, angestellte Familienvater mit Vorerkrankungen
- Prioritäten: Maximale Sicherheit für sich und die Familie, bestmögliche medizinische Versorgung.
- Seine Tarifkonfiguration:
- Ambulant: Premium-Tarif ohne Selbstbehalt und mit freier Arztwahl. Erstattung bis über die Höchstsätze der GOÄ. Hohe Leistungen für Heil- und Hilfsmittel.
- Stationär: Einbettzimmer und Chefarztbehandlung für die bestmögliche Versorgung im Krankenhaus.
- Zahn: 90% Erstattung bei Zahnersatz, um auch bei teuren Maßnahmen abgesichert zu sein.
- Zusätzlich: Beitragsentlastungstarif, um die Beiträge im Alter zu reduzieren.
Zusammenfassung
- Modulares Baukastenprinzip: Die private Krankenversicherung ermöglicht es Ihnen, Ihren Schutz individuell aus den drei Säulen ambulante, stationäre und zahnärztliche Versorgung zusammenzustellen und so Preis und Leistung exakt auf Ihre Bedürfnisse abzustimmen.
- Wichtige Stellschrauben: Neben der Wahl der Leistungsbausteine können Sie Ihren Tarif durch Elemente wie den Selbstbehalt, die Beitragsrückerstattung oder ein Krankentagegeld weiter individualisieren und die Beitragshöhe aktiv mitgestalten.
- Professionelle Beratung ist entscheidend: Aufgrund der enormen Tarifvielfalt und Komplexität ist eine unabhängige, professionelle Beratung unerlässlich, um den optimalen Versicherungsschutz zu finden und kostspielige Fehler bei der Auswahl zu vermeiden.
